孩子保险这些绕过去

小孩旅游保险

“我家宝宝抵抗力差,又生病了……”“我家宝宝也是,上幼儿园只要班上小朋友生病,他就会被传染……”年轻的妈妈们相互抱怨着。

那么归根结底是人们没有合理、有效的运用家庭经济,在生活中大到买车购房、储备子女教育经费,许多人感慨婚后的生活与理想中的大相径庭,教你如何妥善的经营家庭,小到孩子感冒发烧、添置家电、外出旅游等无一不需要经济的支撑,如今,80、90后新一代的爸爸妈妈正充当着社会的中流砥柱,渐渐的沦为生活的奴隶……今天,我们找到了为大家解决生活烦恼的孙明展老师,成为生活的掌舵者。

最重要的还是家庭支柱必须买够保险,这才是对孩子最大的保障,及给孩子买保险的要义,制定家庭保障规划,下面我就详细地给大家分析一下保险在家庭理财中的地位,但是我还是要提醒大家,我是精算出身,清楚产品的设计。

家庭理财保险为什么不可或缺。

”“你孩子买的重疾是哪个公司的产品,你文中所说的防癌险是哪个公司的,很多粉丝在我的后台留言,“孙老师,”。

我通常不会直接回答,不是因为我要故弄玄虚,而是你完全搞错了“理财”的定义,并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置,面对这种类型的问题。

任何一个理财行为,都是为了解决人生中的问题,或者达致人生目标,绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。

保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响,甚至瞬间坍塌的非金融风险。

举个例子

下有小,余下的钱干嘛用呢,一个月薪过万的家庭支柱,上有老,他每赚一万元,个人最多花两三千。

孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了,如果这一万元,自己那两三千元,给孩子交学费,房贷如何还,还房贷,其它的七千元怎么办呢,存一部分作孩子的教育金,实现家庭住房的目标,还要负担家里的生活费,一时或永久地无法拿回来了,不花也就算了,家人如何照顾。

保险还是唯一的工具,所以我们在买保险之前,要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险,以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大,要想解决这个问题,至少到目前为止。

所以给孩子买保险,寿险并不是首要考虑的险种,就是以死亡为给付条件的保险,死亡意味着收入能力永久丧失,具体到孩子,显然他跟成人不一样,（ 狭义的寿险,他并没有承担对家庭收入的财务责任,）。

给孩子买保险首先考虑健康险。

孩子的健康问题,这也是必须为孩子购置健康险的原因,凡是有孩子的爸爸妈妈都知道,孩子一旦生病,父母都会全力以赴,最影响家庭的财务安排,就算倾家荡产,目前,社保中的医疗保险,未成年人的待遇远低于在职职工。

三是住院险,具体应该如何选择健康险,儿童健康险,我们主要讨论三种：一是门诊险,二是重疾险。

重疾险必须买,越早越好。

因为发重疾,儿童重疾险必须买,毫无疑问,越早越好,对家庭财务影响最大。

无论给任何人买保险,就是买够、买抵,插一句,都应遵循两个原则：一是保障充足,二是性价比高,简而言之。

就必须马上面临巨额支出,要解决的是购买额度,谈额度,家庭财务状况面临考验,首先,即保额足够的问题,首先要解释重疾险的意义,一旦你或家人遭遇重大疾病,就算你有其他的医疗报销方案,你也得先花钱,你的现金流也会比较紧张。

曾经说过：都说癌症病患心态很重要,一个有了几十万的治疗备用金在手,另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心,同样是癌症病人,谁的心态会更好呢,一位保险界前辈,也是资深精算师,试问。

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本,可减除医保的重疾报销额度,重疾可额外报销15万元,建议保额买到50万元以上,保额起码要买到35万元以上,以50万元为宜,未成年人没有针对重疾的医保报销,所以成年人购买重疾险,为节约成本,这个数字大家可以在网上查,笔者认为,各地政策有差异,以广州为例。

生重疾概率低,原因无非是小孩生重疾概率低,有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度,保险要买就按需求买够,这与生了重疾后,这是逻辑混乱,所以费率便宜,你必须付出的医疗成本是两码事,否则就无法根本解决家庭财务问题。

重疾保障的种类和限制,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合,覆盖的重疾都大同小异,却从来没有关注过重疾种类的细微差异,是否涵盖了孩子的特有重疾,比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情,第二,我们重点要注意,如川崎病、脊髓灰质炎等,但笔者认为有哗众取宠之嫌,这曾经报纸上的热门话题,具体到儿童重疾险,笔者自己在三家公司有四份重疾险,市面上的重疾险。

保障越高越好,保费越低越好,性价比要高,第三,儿童重疾险的预算,一言以蔽之,特别提醒一下,不用考虑返还的问题。

反而会扰乱对保障与保费性价比的分析,儿童重疾险解决的是保障问题,你必须牢牢记住,不是储蓄问题,过份重视返还因素。

一份保额为50万元的儿童重疾险,有返还的重疾险,不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已,5000元一年就可以了,以笔者的经验,如果被保人是两岁的小孩,若配置得当。

50万重疾保障的需求最好不变,保费越便宜越好,保额以50万元为宜,预算为每年5000元上下,可以考虑定期消费型重疾来降低预算,保障越高,如果预算不够,应重点考虑保额与保费的性价比,儿童重疾险,购买时不用过份强调返还因素,综上所述。

儿童住院医疗保险：产品差异大,挑选需细致。

住院医疗,发生概率不算太高,但随着医疗成本的上升,对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险,发生住院的原因,覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等,既包括疾病也包括意外,根据产品不同,指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。

费率普遍比成人住院险贵,儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别,孩子最贵,随着年龄的增长,随着年龄增长,住院医疗保险,年轻的成人最便宜,又越来越贵,但由于儿童的住院频率较高,费率会有变化,防范能力较差。

挑选医疗保险要注意的问题。

购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用,（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制,否则起不到补充社保不足的作用。

保证续保期有多长,（2）是否保证续保,保一年的,等到开始生病了,结果保不了几年,住院医疗险都是交一年,购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保,最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病,你交钱保险公司都不让你续保了。

一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算,一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万,按次计算意义更大,住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子,（3）保险额度,报销比例是百分之百,每次赔付上限不超过一万,如果从保障充足角度,最好是没有免赔额,一般年缴五六百元。

额度之内百分百报销,个人认为这个额度不够,笔者的孩子两岁时买的住院险,笔者还是认为物有所值的,年缴不到两千,每次赔付上限在十万以上,终身保证续保,没有免赔额,虽然比大多数保险贵。

真的患了重疾,重疾险是一次性给你应急资金,住院险还可以解决住院费用的问题,家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响,不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及,这样,补充一点：住院险与重疾险不矛盾。

门诊险没必要买

谁都知道门诊会经常发生,但发生频率高,损失小的风险是无法买保险的,这就是保险的原理。

门诊险对保险公司没有价值,门诊险本质上是费用管理,只对快递公司有价值,如果每次都要理赔,对消费者没有价值,保险公司在这一险种上运营成本太高,以门诊险为例,出据理赔支票的行政成本可能要三四十元,必然会把成本转嫁给消费者,已经占据理赔金额的相当一部分,每次花费一两百不定,孩子可能每个月要看一两次门诊,光往返的快递,而不是风险管理,提高保费,最后的结果是。

我们不应寄希望于保险公司,除非单位购买了团体门诊险作为员工福利,在门诊这个风险上,而应“自留风险”,风险不高,因为这个风险你承担得起,每月预留一笔钱即可,我们当然要享受了。

总结如下：给孩子买保险,门诊医疗发生概率高,如何给孩子买保险这个话题基本结束,购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题,额度尽量买够,但产品差异大,重疾对家庭财务影响最大,住院医疗险应该买,虽然发生概率低,可以不买,主要解决健康保险问题,建议越早买越高,至此,损失小,除非公司或单位提供员工福利。

多说两句前文的“教育险”的问题,国内所有教育金保险的产品形态,再配以固定的返还,返还金额一般有固定的指向,为什么我说“教育金险”没什么用,中国的分红类产品,都是以分红险为主,这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题,最后,目前,如孩子高中的学费、大学的学费,或毕业之后的创业,一般而言,与储蓄的收益相差无几,大概在3%上下。

家庭购置保险的路线图。

家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）。

全家人的重大疾病保障。

全家人的非重疾医疗保障（住院险）。

日常生活中的意外及旅游平安险。