旅游保险现状创新

旅游保险概念

论旅游保险的现状与创新。

【2006.12.12 10:48】　来源：保险研究。

[关键词] 旅游保险,旅游市场,旅行社责任险。

指明了旅游保险的发展方向,进一步加强了对旅游保险市场的监管力度,为一直发展滞后的旅游保险市场立下了规章,中国保监会和国家旅游局联合下发的《关于进一步做好旅游保险工作的意见》。

我国旅游业快速发展,旅游保险业的发展却一直不尽人意,旅游人数规模巨大,旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险日益突出,近年来,然而,因此,是保险监管机构、旅游行政管理部门、保险公司和旅行社面临的一项紧迫而艰巨的任务,深入做好旅游保险工作,加大旅游保险的创新,迫切需要保险保障。

一、旅游市场现状

我国入境旅游人数达到12029万人次,各项统计指标均创历史新高,我国入境旅游、出境旅游和国内旅游均快速增长,公民出国(境)人数达到3103万人次,经国家统计局确认的统计结果表明：2005年,2005年,国际国内旅游业总收人为7686亿元,国内旅游出游人数达到12.12亿人次,已成为全球第五大旅游国,旅游产业规模日渐庞大,国内旅游收入达到5286亿元,旅游外汇收入达到292.96亿美元。

为旅游者提供安全保障的旅游保险严重滞后于旅游业的发展,如何发展旅游保险为旅游者提供更加全面、有效的保障服务是保险公司亟待研究和解决的问题,与热闹的旅游市场形成了巨大反差的国内旅游保险,旅游市场壮大的同时,而且将成为旅游业进一步发展的制约因素,令很多保险公司感到困惑的是,风险保障必不可少,就目前国内的实际情况,始终处于不温不火的状态,在一些地区甚至会遭遇出行者的冷眼,因此,在新形势下。

二、旅游保险发展滞后的原因

(一)我国旅游保险起步较晚。

旅游保险渐成规模,由此确立了我国旅游保险的基本框架,将旅游意外险明确为强制保险,中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》,1997年国家旅游局发布了《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》,随后其他公司也纷纷效仿,1999年。

而且是随着一些旅游安全事故的发生,旅游保险由来已久,“旅游保险”才渐浮出水面,旅游保险进入中国消费者的视线还是在近些年,在国外,在澳大利亚、美国、日本等国几乎成为旅行必备,然而。

但其中一半以上根本不购买旅游保险,出境游购买情况好于国内游,而国内一些旅游风险系数较高地区或特种旅游、探险旅游等需要购买保险的人更多一些,但由于与之相配套的监管机制及政策措施的不健全,使旅游保险的发展一直滞后于旅游业的发展,前不久,其中,一家调查公司对北京、上海、广州三地旅游消费者进行的调查中显示,7成以上受访者近两年内有过两天以上外地旅游经历。

(二)旅游者对旅游保险的认知程度较低。

不少旅游者认为旅行社已经投保旅行社责任险,另有2成的消费者说不清楚自己是否购买过旅游保险,一半以上的消费者在旅游时根本不购买旅游保险,购买旅游意外伤害保险的旅游者数量之所以如此少,旅行社必须投保旅行社责任险,根据 2001年起实施的《旅行社投保旅行社责任保险规定》,购买旅游保险者仅占3成左右,旅行社代理保险公司出售相关的旅游保险,在7成旅游者当中,自己就不必再投保意外险,一家专业调查公司曾对旅游保险市场做过调查,由旅游者自愿选择,认为外出旅游时间短,且购买金额多在 10元以下,主要在于旅游者自我保护意识还比较淡薄,不会有什么风险,结果显示,存有侥幸心理,另外,同时,由此。

旅游意外险保障的则是游客的利益,近80%的旅游者混淆了旅行社责任险和旅游意外险两个险种,它是指旅行社在从事旅游业务经营活动中,当旅游者因个人原因、人身意外等出险,属于强制险,据了解,事实上,旅行社责任险是旅游局要求旅行社必须为旅客投保的险种,因旅行社的疏忽或过失,而与旅行社无关时,造成旅游者损失而应由旅行社承担的责任,其投保人、被保险人、受益人均为旅行社,误以为旅行社责任险已经附带了旅游者发生意外时的保险责任,转由保险公司承担赔偿保险金的行为。

(三)旅行社责任保险尚不够完善。

旅行社年检必须签有旅行社责任保险合同,实际上旅行社责任险并没有起到责任保险合同应有的作用,有的旅行社的经营者并没有真正重视旅行社责任保险的作用,投保的目的是为完成年检的一道手续,因此多少交一点保费有个合同就行了,根据规定,对此,全国并没有统一的标准。

保险人容易逃避保险责任,导致旅行社风险无法通过保险转移,取决于保险公司提供的保险合同,同时,拒绝理赔,理解上存在分歧,旅行社责任保险的内容,然而实践中,责任和免责范围划分上存在交叉或重叠现象,而保险合同中的一些内容对保险公司本身并没有约束力,保险公司提供的保险合同中的不少内容与规章有很大差别,有些保险公司提供的旅行社责任保险条款在责任范围认定方面不清楚。

由此而产生的责任最终该由谁来承担呢?由于旅行社责任险有很多除外责任,旅行社责任险还不够完善,旅行社责任险并没有解决旅游企业的经营风险的转移问题,目前,比如保险公司明文规定,因此,旅行社组织的赛车、赛马、攀岩等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失不予赔偿。

(四)保险公司对旅游保险存在认识误区。

这个市场应该在100亿元左右,尽管有个别保险公司已经看到旅游保险这个极具潜力的新领域,相信任何一家保险公司对于这一数字都不会无动于衷,国内保险业漠视旅游保险的现象并没有得到多大改变,市场反应不如预期,大约是在10至20元左右,一份旅游意外险所需的费用并不高,那么,但是,就目前情况来看,但是,主要表现在三个方面：。

1.产品种类简单

目前开办的这些保险很难囊括旅游者在旅游中遇到的各种风险,并不在保险公司办理旅游保险业务范围之内,旅游者在旅行期间可能从事的潜水、骑马、攀岩等高风险活动通常属于“除外责任”,目前各保险公司开办的险种仅为人身意外险、医疗险等产品,责任范围保守,无法满足旅游者吃、住、行、游、购、娱等多方面的保险保障需求,无法满足不同层次旅游者的需要,投保方式固定,缺乏选择余地。

2.宣传比较乏力

国内各家保险公司对旅游保险的宣传重视不够,主要表现在宣传投入不足,通过旅行社投保的游客多数不清楚是否投保、投保了什么险种、拥有哪些权益以及如何索赔,更多的自助旅游者(约占90%)则成为旅游保险的盲点。

大多数保险公司都不抱乐观的态度,多家保险公司虽然都推出了新的旅游保险产品,在近几年黄金周期间,因此,但很多产品只是基于市场竞争的“应时应景”的需要,也没有组织大的宣传和产品推介活动,至于产品出来是否热销。

3.销售渠道单一

各保险公司主要依赖旅行社代办这种销售方式,在探索更加有效的销售手段方面无所作为,仅有旅行社代理、上门购买、业务员展业三种形式,目前,各保险公司开辟的投保渠道非常有限,目前多数保险公司都满足于这条“主渠道”,当意外事故发生后,保险公司的赔付手续也十分烦琐。

由于对旅行社来说推介旅游意外险,不能为游客做详细而耐心的说明,所以他们也就不会全力推介,进一步消退了旅游者购买旅游意外保险的热情,甚至习惯以旅行社责任险“包括行程中的所有安排”作为解答,从而直接导致游客对风险与保护自身利益意识的薄弱,有些旅行社工作人员在接受询问时,并没有直接的收益。

三、新形势下旅游保险创新的对策

(一)加大宣传力度

游客及旅行社风险意识的增强,真正扩大旅游保险的宣传覆盖面,旅游意外的不断出现加强了游客对风险的重视程度,保险公司及有关部门要加大对旅游保险的宣传力度,一是在国家“假日旅游统计预报体系”中增强旅游保险的提示,二是要求旅行社等中介代理机构在销售旅游保险的同时,使人们对旅游保险有更加全面的了解,游客遭遇意外事故的频率越来越高,客观上将为我国旅游保险的健康发展打开广阔的“上行空间”,越来越多的旅行社都在考虑如何有效地规避、转嫁旅行风险,更好地保护自己,更多的人开始考虑安全系数,不少游客在选择旅行社时不再只顾价格和线路,三是通过专业或旅游网站介绍旅游保险的产品特点和购买指南等相关内容,提醒旅游者参加旅游意外险”的新闻提示就是成功的案例,要充分调用公用社会资源来增强宣传效果,在服务游客的同时,中央电视台发布中消协“交通事故不属于旅游责任险范围,关注旅行社的品牌,积极做好宣传和推荐工作,也逐渐打破了人们旧有的旅游消费观,在此基础上,近几年,同时,当前,同时,黄金周期间。

(二)整顿与规范旅游保险市场。

将“旅行社责任险”这个商业保险真正变成由政府颁布的法定保险,商业保险和法定保险是两个完全不同的概念,只是商业保险,应该把“旅行社责任险”变为“法定保险”,在性质上是法定保险,现在旅行社投保的责任险,才能真正发挥旅行社责任险的作用,首先,这需要得到政府部门的支持,不能混为一谈,只有这样,再之,逐渐完善各项制度,并建立相应的制约机制,统一费率,这些都不同程度地降低了保险的抗风险能力,而规章所指的旅行社责任保险,一个行之有效的办法就是：由保监会及政府相关部门依据规章制订统一的旅行社责任保险条款,是各保险公司制订的,依法强调旅行社向旅游者推荐旅游意外险的责任和义务,要切实解决旅游保险同质化严重、市场恶性竞争、游客满意度下降、保险服务滞后等问题,把旅游保险纳人旅游行业管理和年度考评之中,使旅行社真正成为普及旅游保险的主渠道,将普及旅游保险工作作为旅游主管部门的一项监管职能,中国保监会与国家旅游局应进一步加强旅游保险市场的规范。

(三)开发旅游保险新产品。

以提升其内涵和品质来吸引游客,提升旅游保险产品品质,为游客打造出更多个性化的旅游保险产品,从目前的旅游保险产品本身来看,才能给人们以较大的选择余地,为旅行社提供有效的防范风险的“保护伞”,存在着保险产品不完善的问题,只有丰富险种,如饭店公共责任险、旅游景区公共责任险、特种旅游保险等,在丰富保险条款内容的基础上,但旅游市场上急需的险种还不少,保险公司要加大旅游保险产品开发力度,根据市场特点开发设计满足旅游者住、行、游等各方面需求的保险产品,通过开发贴近市场的产品,目前虽然市场上开发了一些旅游意外险产品。

越来越显示出对保障高风险运动、24小时紧急救援、个人钱财、行李盗抢、旅程延误、个人责任等的“保镖”式的保障产品的需求,但日益成熟的消费者越来越不满足于这种简单的旅游保险所承保的范围,传统的旅游保险绝大部分都是对人身意外伤害和医疗的风险提供保障。

已将保险公司推上了旅游保险的前台,保险公司要从普及保险的层面来看待旅游险的销售,促进旅游保险的消费,而这也从另一方面要求旅游保险及时更新,加大宣传和促销力度,同时加大个性化产品的开发,跟上旅游业的变化,我国旅游业也是从上世纪 80年代开始起步,目前正在实施的《旅行社投保旅行社责任保险规定》,让更多的游客了解旅游险,旅游形式已经充分多样化,各种新奇的旅游方式层出不穷,和保险业相似,但发展至今,自助游、探险游、自驾游。

在完善旅游保险产品体系的创新方面,一是着力完善旅行社责任保险,积极开发相关的特种保险产品,例如,提前做好新兴旅游市场的风险管控工作,要深人研究老年旅游、滑雪、探险、漂流等特种旅游类型的风险特点,对自驾车、自由行、自助游等新兴旅游业态,为旅游业提供全面的风险保障,二是改进旅游意外伤害保险,四是积极推进旅游各环节保险,加强旅游与保险的合作,要在其开发推广过程中,在对大力发展新兴旅游保险和特种旅游保险的规定中,三是要大力发展新兴旅游保险和特种旅游保险。

(四)健全销售体系

保险公司还可以把旅游保险做成卡,在各代理网点推出简便、适时的旅游保险套餐服务,短信投保的推出,还应在宾馆饭店、旅游景点、交通部门等旅游服务网点广泛设立代理机构,利用互联网开展网上投保、手机投保等拓展现代销售渠道,打破目前旅游保险营销格局,使旅游保险成为人们出门旅行可以随时、随地、随意购买的日常消费晶,除保险公司、旅行社外,中国太平洋财产保险公司和中国移动浙江分公司推出的航意险,要进一步延伸拓展销售渠道,还可通过营销手段的创新,只要发送短信即可购买,即方便投保,被业界视为走出销售渠道窄、利润空间小的一次创新,应借助银行、邮政代理业务的蓬勃发展,同时也使被保险人的权益的保障更为可信,短信保险大大简化了过去签署保单的繁琐过程,真正实现多层次、全方位的分销渠道,为游客提供更加便利的服务,降低了业务成本和时间成本,跟食品、电话卡一起卖,同时,如在2006年“五?一”黄金周,也克服了原来手工出单的种种弊端,放在超市里。

(五)探索提升保险附加值的有效途径。

中国人寿、人保财险和太平洋财险等保险公司与国际救援中心(SOs)联合推出的商务旅游计划及境外紧急救助行动、境外旅行综合及紧急救援保险,延伸保险服务和提升保险附加值将成为各保险公司进一步拓展保险市场的手段,人保财险为境内旅游者设计的“走遍神州”保险卡、太平洋财险最新推出的“君安行”卡式服务、平安公司与慕尼黑再保险联合推出的“平安境外旅行紧急救援医疗保险”等,将保险公司传统的事后理赔变为提前介入和及时有效的援助,旅游救助等多项服务,随着旅游市场的不断拓展,在扩大保险服务范围的同时,旅游保险的竞争必将日趋激烈,行李、物品、旅游证件遗失援助,还体现了一种人性化的服务和关怀,都是提升保单附加值的一种有益尝试,即可获得旅游咨询,参加保险的旅行者在商务、旅行期间,后理赔”的传统操作模式,只要拨打24小时专线服务电话,突破普通保险产品“先自付,如遇到困难,满足客户全方位的保障需求。

(六)积极探索纠纷处理多元化机构。

旅游保险虽然价格不高,旅游意外险,旅游保险种类也将不断增多,也影响了旅游保险的信誉,但发生纠纷的概率丝毫不比其它人寿保险低,从而发生纠纷,比如旅行社责任险,而各家保险公司的条款又不尽一致,高危运动保险等等,随着旅游业的大力发展,导致出险后双方就是否予以赔付以及如何赔付等不易达成一致,常常由于久议不决。

快捷有效地处理旅游保险中发生的纠纷和赔案,即建立由旅游、保险和法律三方专业人员组成的专业化旅游保险纠纷调解机构,探索建立多元化旅游保险纠纷调解机制成为当务之急,逐步形成当事方协商、调解机构调解、仲裁和诉讼等不同层面的多元化旅游保险纠纷处理机制,因此。

(中国太平洋财产保险股份有限公司镇江中心支公司)。